標(biāo)準(zhǔn)普爾建議的資產(chǎn)配置方法，別稱1234法，把資產(chǎn)配置分成了四大塊：要花的錢(qián)、保命的錢(qián)、生錢(qián)的錢(qián)、保本增值的錢(qián)，分別占了10%、20%、30%和40%。因?yàn)椴煌募彝ビ胁煌娘L(fēng)險(xiǎn)偏好跟訴求，所以每個(gè)家庭的資產(chǎn)配置都應(yīng)該根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)整。

最近幾年，家庭資產(chǎn)配置這個(gè)概念火了起來(lái)。美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司建議的資產(chǎn)配置方法更是被大多數(shù)人奉為投資理財(cái)指南。

標(biāo)準(zhǔn)普爾建議的資產(chǎn)配置方法，別稱1234法，把資產(chǎn)配置分成了四大塊：要花的錢(qián)、保命的錢(qián)、生錢(qián)的錢(qián)、保本增值的錢(qián)，分別占了10%、20%、30%和40%。

這個(gè)1234法把投資分成四塊是沒(méi)毛病的，但是它把配置的比例一刀切就不大合適了。因?yàn)椴煌募彝ビ胁煌娘L(fēng)險(xiǎn)偏好跟訴求，所以每個(gè)家庭的資產(chǎn)配置都應(yīng)該根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)整。

再者，這1234法是標(biāo)準(zhǔn)普爾公司針對(duì)美國(guó)家庭的建議，中國(guó)和美國(guó)的國(guó)情相差那么大。直接原封不動(dòng)地照搬過(guò)來(lái)，就讓站長(zhǎng)想起了小學(xué)時(shí)抄我作業(yè)，把我名字也抄上去的那位同學(xué)。

就拿保命的錢(qián)舉個(gè)例子，標(biāo)準(zhǔn)普爾建議要占到家庭收入的20%。也就是說(shuō)如果一個(gè)家庭一年收入30萬(wàn)，就得買(mǎi)6萬(wàn)塊的保險(xiǎn)，這也太高了吧。中國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用又沒(méi)有美國(guó)那么高，大可以根據(jù)家庭需要少買(mǎi)一點(diǎn)。

說(shuō)到這里，大家大概會(huì)有一個(gè)疑問(wèn)，既然標(biāo)準(zhǔn)普爾建議的配置方式在中國(guó)沒(méi)有普遍的適用性，那么我們要怎么做資產(chǎn)配置呢？今天，站長(zhǎng)就做一個(gè)對(duì)于各位更有可行性的資產(chǎn)配置方案。

要花的錢(qián)

對(duì)于要花的錢(qián)站長(zhǎng)的建議跟標(biāo)準(zhǔn)普爾是差不多的，但注重的不是10%的比例，而是3-6個(gè)月的生活費(fèi)。完全按照比例來(lái)的話，就會(huì)出現(xiàn)資金浪費(fèi)或者資金不足的情況。

比如，一個(gè)家庭一年的收入是30萬(wàn)，但是只有比較節(jié)儉的小兩口，一個(gè)月的生活費(fèi)只需要4千。如果是年收入的10%，那他倆得留出3萬(wàn)?？赡呐率前凑樟舫?個(gè)月生活費(fèi)備用的規(guī)格來(lái)看，他倆也只需要留出2.4萬(wàn)。

可如果是同樣家庭年收入是30萬(wàn)的家庭，父母加上雙胞胎總共一家四口，一個(gè)月的生活費(fèi)得2萬(wàn)。只留出3萬(wàn)對(duì)于這個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，是不是就太少了呢。

所以站長(zhǎng)建議，留出3-6個(gè)月的生活費(fèi)。這時(shí)候，可能會(huì)有朋友問(wèn)，3個(gè)月跟6個(gè)月差的也很多啊，到底幾個(gè)月呢？

對(duì)此，站長(zhǎng)建議根據(jù)自己收入的穩(wěn)定性來(lái)，如果收入很穩(wěn)定，那就少留一點(diǎn)，3個(gè)月就可以啦。反正下個(gè)月照常發(fā)工資?？扇绻杖氩环€(wěn)定，或者近期打算辭職，就應(yīng)該多留一點(diǎn)。

這筆錢(qián)呢，站長(zhǎng)建議大部分放在余額寶或者微信的理財(cái)通里，想用隨時(shí)可以取，還有4%左右的年化收益，也很安全。

保命的錢(qián)

保命的錢(qián)其實(shí)就是保險(xiǎn)，用來(lái)規(guī)避我們難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。

既然是用來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的，對(duì)于完全負(fù)擔(dān)得起這些風(fēng)險(xiǎn)的人，比如，萬(wàn)一家人生病需要百八十萬(wàn)，也能輕輕松松拿出來(lái)，那么這些人就必須要買(mǎi)重疾險(xiǎn)了。

而對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，疾病和意外可能帶來(lái)的金錢(qián)負(fù)擔(dān)是很大的，朋友圈里的輕松籌、水滴籌就是見(jiàn)證。因此，普通家庭，請(qǐng)配置保險(xiǎn)。

當(dāng)然，買(mǎi)保險(xiǎn)也不是瞎買(mǎi)。站長(zhǎng)的建議是買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)，而不是返還型保險(xiǎn)。消費(fèi)型保險(xiǎn)就是只有保障沒(méi)有任何分紅的保險(xiǎn)。為啥要買(mǎi)沒(méi)有回頭錢(qián)的保險(xiǎn)呢？因?yàn)樾詢r(jià)比高啊。

返還型保險(xiǎn)雖然會(huì)給我們分錢(qián)，但是羊毛出在羊身上，保險(xiǎn)公司又不是慈善機(jī)構(gòu)。你拿到的只是你多交的保費(fèi)，和這些保費(fèi)帶來(lái)的收益啊。

而且保險(xiǎn)公司的投資收益并不高，一年基本上不會(huì)超過(guò)4%吧，還不如投余額寶這種貨基。

具體要配備哪些品種呢？站長(zhǎng)建議至少是重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn)。我自己就買(mǎi)了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)（保到70歲）。

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是疾病保險(xiǎn)，不過(guò)兩者的區(qū)別其實(shí)也很大。

重疾險(xiǎn)會(huì)比醫(yī)療險(xiǎn)貴，而且只保合同規(guī)定的病種（雖然這些病都是高發(fā)的）。但是，長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)有不同的保障年限，選擇保障終身、70周歲、80周歲都可以，大家結(jié)合自己的需求選擇就行了?？舍t(yī)療險(xiǎn)只能一年一年買(mǎi)，買(mǎi)一年保一年，不是保證續(xù)保的，也就是說(shuō)你今年買(mǎi)了，如果過(guò)幾年醫(yī)療險(xiǎn)下架了，你就買(mǎi)不了也沒(méi)有保障了。再掉頭去買(mǎi)長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)，可能就不劃算了，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)是年齡越大，性價(jià)比越低。

因此，應(yīng)該優(yōu)先配置重疾險(xiǎn)（建議保額30萬(wàn)以上），買(mǎi)完重疾險(xiǎn)再考慮要不要買(mǎi)個(gè)便宜的醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

至于意外險(xiǎn)價(jià)格就更便宜了，兩百塊就可以買(mǎi)到一百萬(wàn)的保額的了。壽險(xiǎn)就適合身上有擔(dān)子的人，比如父母養(yǎng)老和撫養(yǎng)小孩需要自己的，或者房貸。

不過(guò)，有一種情況買(mǎi)保險(xiǎn)是不劃算的，就是重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)出現(xiàn)保額倒掛，也就是說(shuō)你交的錢(qián)可能還要比未來(lái)可能賠的多。

這種情況會(huì)出現(xiàn)在老年人當(dāng)中，因?yàn)槔夏耆擞玫奖ｋU(xiǎn)的概率很大。這種情況買(mǎi)不買(mǎi)，看個(gè)人嘍，萬(wàn)一在交保費(fèi)的前幾年就用上了呢。

保費(fèi)的支出不要執(zhí)著于比例，把保險(xiǎn)買(mǎi)全了，花了多少就多少。

生錢(qián)、保值升值

前面兩項(xiàng)是保障我們當(dāng)下生活的基礎(chǔ)，剩下的錢(qián)才是我們投資未來(lái)的。

生錢(qián)的錢(qián)是創(chuàng)造收益的主力軍，所以要求投資的資產(chǎn)有較高的潛在收益，因此在風(fēng)險(xiǎn)上也會(huì)更高。主要的資產(chǎn)有股票、股票基金、P2P、房產(chǎn)等。

而保值升值的錢(qián)最重要的特質(zhì)是穩(wěn)定，對(duì)于收益的要求不高。主要的資產(chǎn)有債券、債券基金、信托、黃金、大盤(pán)股指數(shù)基金。

信托的門(mén)檻比較高，一百萬(wàn)起投，不適合大部分投資者。而投資黃金也不是我們平時(shí)經(jīng)常聽(tīng)到的炒黃金，那種貴金屬交易，多半加了杠桿，風(fēng)險(xiǎn)很大。也不是黃金飾品，飾品有加工費(fèi)，回收的價(jià)值不高，最好是投資黃金基金、投資性金條。大盤(pán)股指數(shù)基金也最好是使用定投的方式。

那么生錢(qián)的錢(qián)跟保值升值的錢(qián)之間要怎么分配呢？不妨考慮一下“100-年齡”。隨著年齡的增長(zhǎng)，我們承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)降低。因此，“100-年齡”可以用來(lái)確定生錢(qián)的錢(qián)的比例。

舉個(gè)例子一個(gè)人30歲，那么他的生錢(qián)的錢(qián)可以在整體中占比更大，100-30等于70，在剩下的錢(qián)當(dāng)中，生錢(qián)的錢(qián)可以占比70%，保值升值的錢(qián)占比30%。當(dāng)然，“100-年齡”只是一個(gè)參考指標(biāo)，我們還可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好適當(dāng)調(diào)整。

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